Quand on est français aujourd’hui, on a peut-être un peu moins d’espoir qu’avant d’avoir sa retraite tranquillement, ou d’avoir sa retraite en entier. Je ne sais pas vous, mais nous, en tout cas, on est partis en mode on se la fait nous-mêmes. Je pense que vous êtes d’accord avec ça.

Je vais vous aider à savoir comment investir son argent, de manière réfléchie et durable.

Les actions préalables, c’est quoi ?

C’est vraiment ce que vous devez faire avant toute chose, aujourd’hui, maintenant, tout de suite, et vous allez voir, on a fait des grandes catégories : loyer, épargne mensuelle, voiture… Pourquoi la voiture ? On va vous en parler. Parce que c’est souvent un poste de dépense un peu bête et un peu trop important. Et tout ce qui est variables : sorties, resto, habits, cigarettes, amusement, cinéma, etc.

Un fichier va vous permettre de traquer déjà et de voir si vous faites les bonnes choses. C’est le fichier PRIME dont je vais parler tout au long de cet article. Vous allez le voir, c’est l’outil indispensable pour faire le point sur la gestion de vos finances. Vous pouvez le télécharger gratuitement ici.

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Les ratios à connaître.

Il y en n’a pas 50, il y en a 4. Les ratios qui, pour nous, sont les plus importants pour un investisseur, doivent être les plus importants. Et là, on parle à des gens qui investissent dans l’immobilier, qui investissent en bourse, qui investissent, peu importe, sur une assurance vie, où vous voulez. Pour investir, au départ, il faut de la matière à investir. Cette matière, c’est la fameuse épargne. Il faut bien la trouver quelque part. Donc on vous a mis sur le petit onglet rouge, les targets et le maximum. Ce que vous devez viser et ce que vous ne devez pas dépasser.

Le loyer

Pour le loyer, il faut être réaliste. Vous ne devez jamais dépasser 30 % de votre revenu en loyer. Et d’ailleurs, c’est souvent, quand on est propriétaire, ce qu’on demande aussi à nos locataires. D’avoir au moins trois fois de revenus par rapport au loyer. C’est aussi ce que vous devez vous appliquer, que ce soit le loyer, si vous êtes locataire, ou que ce soit la mensualité de prêt si vous êtes propriétaire. Ne dépassez jamais 30 %. Pourquoi ? Parce que si vous dépassez 30 %, vous êtes over investi, entre guillemets, ou over dépensé pour votre loyer. Ce qui est bien, c’est de viser 15. Pourquoi ? Parce que plus on va viser des dépenses mensuelles faibles et plus, forcément, on va avoir de matière. Et vous allez voir après qu’on va vous poser une équation magique qu’il va falloir écrire en lettres d’or, carrément sur les murs, dans les toilettes, où vous voulez. Qui est Y = AX. Qui vous mettra en lumière tout ça.

L’épargne

Posez-vous les questions. Et si vous êtes déjà à 30, 40, 50, 60 % dans votre liste d’actions, c’est faire quelque chose pour faire descendre ce pourcentage. Soit changer pour louer moins cher, soit éventuellement augmenter mes revenus pour faire descendre ce pourcentage. L’épargne mensuelle, c’est ce que vous mettez de côté, c’est ce que vous pouvez investir, forcément, parce que vous allez voir, on va parler d’épargne. Mais dès qu’on va dire épargne, ça veut dire investissement. Ça ne veut pas dire je mets ça sous mon matelas. Épargne mensuelle, pareil, minimum 30 % de vos revenus à mettre de côté. Est-ce que vous êtes dedans ou pas ? Vous pouvez nous le dire. Et la target, c’est 80 %. Je sais que 80 % ça semble important, mais c’est pourtant ce qu’il faut viser. C’est ce qui va vous permettre vraiment de créer une vraie accélération. Et ce qu’on voit également dans le total des revenus, souvent, en termes de poste de dépenses, on a le loyer, mais également la voiture.

La voiture, un pôle de dépense souvent trop important

Dès qu’on commence à gagner sa vie, souvent, on va commencer à vouloir se prendre un leasing et on va se retrouver du coup avec une voiture qui va représenter un poste de dépense trop important. Et pareil, on vous a mis des bonnes pratiques. Le maximum, c’est 2 %. Et il faut chercher à être autour d’1 %. Souvent, on me dit : « Qu’est-ce que je peux améliorer ? » C’est l’erreur numéro 1 que je vois parmi vous. C’est typiquement, voilà, j’ai augmenté un peu mon revenu parce que j’ai eu une promotion ou j’ai fait des grandes études. Et puis ça y est, enfin, j’ai un travail et je gagne 1 000, 2 000, 3 000 4 000, 5 000 euros par mois. Et j’ai envie de me faire plaisir, de faire péter la grosse BM, le leasing, et donc, du coup, je suis over, encore une fois, dépensé sur ma voiture.

Quand votre voiture, tous les mois, prends 10-20 % de votre budget, c’est idiot, c’est tout simplement bête. Alors je sais que vous allez me dire : « Oui, mais 2-1 %, c’est super dur à atteindre. » Oui, c’est dur à atteindre. Mais si vous voulez investir et si vous voulez faire le fameux levier qu’on va vous montrer après, les chiffres qu’on va vous partager, il faut accepter de rouler dans une poubelle. Tant que vous ne pouvez pas vous permettre mieux qu’une poubelle, roulez dans une poubelle. Aujourd’hui, une voiture à 2 000 euros, ça fait vraiment le taf et ça roule, et ça nous emmène d’un point A à un point B.

Les dépenses variables

Le point suivant, c’est tout ce qui est variables. Sorties, Habits, cigarettes, resto avec Madame, le cinéma, etc. Le maximum : 15 % de vos revenus. La target : 10 %. Donc, encore une fois, posez-vous les bonnes questions. Si vous n’êtes pas dedans, vous pouvez vous mettre encore une fois dans la liste d’actions. Et dans le loyer, pour ceux qui sont propriétaires, ça inclut la totalité de la mensualité que vous payez à la banque. Donc, encore une fois, ce qu’on cherche à comprendre, c’est le cash-flow qui va vous rester et comment sont réparties, par rapport à vos revenus, vos dépenses. Et ce qu’il vous reste à la fin du mois, qui va vous permettre de potentiellement épargner et de réinjecter et de créer du levier ailleurs.

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Faire l’état des lieux de ses investissements.

On va beaucoup parler de cash-flow. Ceux qui nous suivent pour l’immobilier savent qu’on parle de cash-flow immobilier. Là, on va parler de cash-flow. Il n’y a pas que le cash-flow immobilier. On va parler de cash-flow général, le cash que vous pouvez extraire, que vous ne dépensez pas et que vous allez pouvoir réinjecter, épargner, investir. Ensuite, en dessous, vous allez voir que vous allez pouvoir indiquer tout ce qui est votre portefeuille actuel. Donc les liquidités bancaires, c’est ce qui n’est pas investi. La Bourse, ça parle de soi-même, c’est la Bourse. L’immobilier, vous allez mettre votre patrimoine net. N’allez pas mettre ce que vous détenez en brut. Si vous avez un million que vous devez à la banque et que vous avez 1,1 million d’immobilier, eh bien vous avez 100 000 euros de patrimoine immobilier, vous n’avez pas 1,1 million de patrimoine immobilier. Et votre private equity, tout ce qui est investissement dans des sociétés non cotées. Donc vous pouvez être chef d’entreprise, avoir investi dans une société d’un ami, etc. Ou du private equity de façon plus globale.

Sur le fichier PRIME, ça va vous dessiner votre camembert. Et votre camembert va vous permettre de vous rendre compte de quel est votre jeu actuel. Et de vous rendre compte de comment est ventilé, aujourd’hui, votre portefeuille d’investissements. Vous voyez que dans le cas qu’on a pris, on a une personne qui est très investie en immobilier. Cependant, derrière, y a des liquidités bancaires. C’est bien, ça ne fait rien. Et y a très peu d’investissements où il se passe des trucs. Il a 2 % en Bourse et 3 % en private equity, ce brave homme.

Ce sont des actions préalables, pourquoi ? Parce que sans ce préalable-là, vous n’aurez pas de charbon à mettre dans le feu, vous n’avancerez pas parce que vous allez voir avec le fameux Y = AX, si vous n’avez rien à investir, 100 % de rien, ça ne fait toujours rien. Ça ne fonctionnera pas.