Salut la team rentable !

Aujourd’hui on s’intéresse à la voiture. Est-ce que je dois l’acheter ? Est-ce que je dois la louer ? Est-ce que je dois l’acheter cash ? Est-ce que je dois l’acheter à crédit ?

Est-ce que j’achète ma voiture ?

Alors, avant de s’intéresser à la location, on va parler du côté achat. Déjà, première chose, acheter cash une voiture, c’est la plus grosse connerie que tu puisses faire au monde. Voilà, pourquoi ? Très simple, opportunity cost. Peu importent les niveaux de partrimoine, même si à un certain niveau, t’en as un peu plus rien à taper. Mais toujours est-il qu’au niveau du retour sur ton cash, c’est débile, c’est beaucoup de cash d’un seul coup.

Si elle est neuve, je ne t’en parle même pas. Et ce cash serait beaucoup mieux utilisé ailleurs, encore une fois je ne te fais pas un dessin, la règle des 10% etc. Placer cet argent n’importe où sera toujours mieux que d’acheter un passif cash. Donc là, plus grosse débilité du monde, vraiment si tu as fait ça, ce que tu fais c’est que tu prends ta voiture, tu me la mets maintenant tout de suite sur Leboncoin, tu la revends tu te dépêches.

Ensuite côté achat, la deuxième erreur la plus débile au monde, c’est d’acheter neuf. Pourquoi ? Parce que pareil, immobilisation de son cash dans un passif, et en plus de ça, tu payes un premium, dès que la voiture sort de la concession elle va perdre 10 ou 20% de sa valeur, ce qui fait que ton cash est immobilisé dans un passif, qui en plus s’est déprécié très rapidement.

Si tu as besoin de vendre la voiture assez vite, pour peu qu’elle soit relativement liquide et demandée, et que tu l’aies bien choisie, tu auras quand même perdu de l’argent, sauf à de très rares exceptions près, je sais dans les commentaires, gna gna gna, oui les voitures de collection… On ne parle pas de ça, on parle de la voiture de tous les jours, pour se promener.

Acheter une voiture neuve, ce n’est vraiment pas malin. Surtout que tu peux acheter une jeune occasion, qui sera toute aussi fiable, rutilante, toute aussi jolie, toute aussi jeune, qui aura peut-être 5 ou 7000 kilomètres, et tu ne paieras pas le premium, tu paieras beaucoup moins cher. Et en plus, éventuellement, les diverses taxes supplémentaires, les écotaxes etc, suivant le pays dans lequel tu te trouves, auront éventuellement été payées, ce qui va encore plus dans le sens de l’achat d’occasion.

Ensuite, maintenant on va se mettre en mode team rentable. Donc l’achat de la voiture en mode team rentable, la partie achat c’est très simple : une voiture ne doit pas dépasser 2% de ton patrimoine, et il faut viser 1%. Alors je sais, là t’es en train de faire les comptes, et t’es en train de te rendre compte que c’est dur, en tout cas en début de parcours patrimonial, d’avoir une valeur de voiture inférieure à 2%, voire même plutôt 1% de son patrimoine.

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Oui c’est dur. Et pourquoi ce ratio ? C’est tout simplement pour ça. Parce que c’est dur, et parce qu’avoir une grosse voiture pour épater tout le monde, voire en avoir plusieurs, ça commence à se faire quand j’ai atteint mes objectifs patrimoniaux, quand mon patrimoine et mon money management file me le permettent, quand ma méthode prime a été cochée et vérifiée, et que je ne suis pas en train de faire n’importe quoi.

Ok ? Donc, 2% maximum prix de valeur de la voiture, achetée sur le patrimoine net, bien sûr. Et visez 1%. Donc en effet, il faut être riche pour avoir des belles voitures. Donc à partir de là, il y a deux solutions si tu veux rester dans la case achat : soit tu ne rentres pas dans la règle des 2%, mais tu veux rester team rentable, à ce moment-là c’est la case « poubelle ». C’est aussi simple que ça, tu achètes une voiture ancienne, avec de la borne, une quinzaine d’années, tu ne la payes quasiment rien, 800 ou 1000, 1500, 2000, allez, 2500, 3000€ grand maximum, tu roules dans une poubelle, tu l’assumes, mais tes finances sont bien gérées.

Deuxième solution, si tu rentres dans les critères team rentable, à ce moment-là on peut aller sur quelque chose d’un petit peu mieux qu’une poubelle. Donc, plutôt choisir de l’acheter à crédit. Pourquoi ? Parce que tu vas faire le moins d’apport possible, d’ailleurs choisir le moins d’apport possible, si possible 0. Parce que ton cash, je te rappelle que c’est ta plus grande force, c’est la plus grande force de l’investisseur. Cash is king. Et ton cash sera bien mieux placé ailleurs, règle des 10%, que mis en apport en train de dormir dans un passif dans une voiture.

Donc si tu rentres dans les critères, il est ok d’acheter une voiture, bien sûr d’occasion, et si possible en faisant la meilleure affaire possible tout en restant dans ces critères, et deux, à crédit et avec le moins d’apport possible, et placer le reste. Je ne suis pas en train de ne pas mettre d’apport pour utiliser l’apport, et sortir avec les potes en boîte, non non, je place le reste, règle des 10%.

C’est mieux de louer ma voiture ?

Si je ne rentre pas dans les critères, ou si ça m’arrange un petit peu mieux, je vais pouvoir aller du côté de la location, donc toutes les possibilités, le leasing, LDD, LOA, etc. Ça peut aussi être intéressant pour les professionnels. Mais il faut comprendre que, pour un patrimoine on va dire en construction, entre rouler dans une poubelle, et partir sur des solutions de location, je vais quand même préférer rouler dans une poubelle. Parce que je ne suis pas en train de me mettre un crédit, ou ce qui va être considéré en tout cas par un banquier comme un crédit, sur une voiture pour laquelle je n’ai pas de moyens. Si je choisis quand même cette option-là, si je rentre dans les critères, ou éventuellement si professionnellement, ça fonctionne pour moi.

Il faut encore une fois mettre le moins d’apport possible, tu sais que sur différents types de montage, tu vas pouvoir avoir des montages avec option d’achat, et certains de ces montages vont demander un apport, ou en tout cas un premier loyer majoré, donc pareil : si j’ai le choix, si je peux jouer sur les critères, je vais faire baisser au maximum cet apport, pour faire en sorte de lisser un petit peu plus, peut-être augmenter la durée, jouer avec les mensualités, pour que cet apport que j’ai, si je l’ai c’est génial, c’est mon cash, je vais pas mettre mon épargne dans un passif, encore une fois je vais investir, règles des 10%.

Pour les professionnels, si possible, passer sa voiture sur sa boîte. Je sais, il y a beaucoup de taxes, je sais, il y a de moins en moins d’abattement, c’est compliqué, mais il y a encore des solutions, notamment avec les électriques, avec les hybrides. Encore une fois je te conseille de voir avec ta team, et de voir avec ton fiscaliste ou ton expert-comptable, mais passer la voiture sur sa boîte va coûter cher à la boîte, mais ne va pas contaminer ton patrimoine personnel, qui est là pour toi, il est là pour grossir, pour te permettre des choses dans le futur, il est là pour tes enfants, pour ta famille, etc.

Donc, de mettre ce stop-là, et de certes accepter de payer un petit peu plus cher, mais de pas avoir cette contamination patrimoniale, d’avoir les choses bien scindées, et de ne pas grever sa capacité d’endettement, mettre de l’argent et donc forcément, être moins sexy auprès du banquier, ça fait vraiment du sens. Donc le calcul doit vraiment être fait si tu es un professionnel, si tu as une boîte, si tu es à ton compte.

Et encore une fois, j’insiste la team, l’erreur numéro un, au-delà d’est-ce que j’achète, est-ce que je loue, occasion, etc, c’est toujours là même : c’est de vouloir avoir trop gros par rapport à son budget, de vouloir avoir trop gros par rapport à son patrimoine, de se dire que c’est bien la règle des 2%, la règle des 1%, MAIS, vouloir mettre des mais partout : oui mais, j’aimerais me faire plaisir, la vie est courte, on sait pas ce qui va m’arriver demain.

Oui mais, une poubelle ça tombe plus souvent en panne, donc les réparations, etc.…Tout ça les gars, c’est du bullshit. C’est-à-dire qu’au bout d’un moment, oui dans la vie, tu peux toujours dire « Ah, si je meurs demain », « Ah, il faut bien se faire plaisir », mais à ce moment-là, si tu fais ça, c’est ok, c’est une philosophie de vie, mais ce n’est pas une philosophie de team rentable.

La philosophie team rentable, elle regarde loin, à long terme, à moyen terme, à court terme, d’ailleurs on scanne toutes les durées de temps finalement, pour mettre en place notre avenir. Et si on refuse à chaque instant, dès que ça commence à être compliqué, à piquer un petit peu, dès qu’il faut faire des sacrifices, si on refuse à chaque fois sur la simple base de « il faut bien se faire plaisir », on n’arrive à rien, et tu te voiles la face et tes objectifs, tu ne les atteindras pas.

Donc, je sais que la voiture c’est vraiment compliqué pour plein de gens, parce que c’est un peu émotionnel, parce qu’on a tous des souvenirs, parce qu’il y a aussi la passion, l »amour de la belle mécanique et de la voiture, mais il faut savoir se raisonner et décaler un petit peu le fruit de son travail, et d’accepter que ok, je fais des sacrifices maintenant, et plus tard je me vengerai, et j’achèterai trois fois plus gros et ça sera très bien, mais ça rentrera précisément dans mon budget !